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家を買う人のほとんどが利用する「住宅ローン」。住宅ローンの金利によって返済額は大きく変わるので、お得に借り入れするには相場を理解しておくことが大切です。
金融機関ごとに住宅ローンの金利は異なりますが、金利相場はどの程度なのでしょうか?
また、各金融機関の住宅ローン金利はどれくらいなのでしょうか?
本記事では、最新の金利相場について解説をし、タイプ別に金利を比較します。おすすめの住宅ローンについても紹介するので、ぜひ最後までご覧ください。
1.2025年2月の住宅ローン動向
まずは、最新の住宅ローン金利動向について解説します。
2025年2月、固定金利は先月よりも上昇しました。引き上げ幅は、10年固定金利の場合は0.06~0.25%です。全期間固定金利のフラット35の金利は、先月より0.03%上昇となりました。
なぜ固定金利が引き上げられたかというと、固定金利の基準となっている長期金利(10年国債利回り)が、1月は上昇傾向だったからです。
※各金融機関の金利は、記事後半にご紹介しています。
次に、多くの人が借りている変動金利の最新動向をご説明します。2月の変動金利は、ほとんどの金融機関で横ばいでした。TIBOR(東京銀行間取引金利)を基準としている楽天銀行は、1月よりも0.012%引き下げとなっています。
多くの金融機関では、変動金利は日本銀行(以下、日銀)の金融政策に左右されます。政策金利が上がれば、基本的には変動金利も上がっていきます。
1月に日銀の金融政策決定会合があり、政策金利は0.25%上昇することになりました。
そのため、変動金利は今後上昇すると考えられます。
これから住宅ローンを借りる人は、早ければ3月、多くの金融機関では4月から金利が上昇する可能性があります。既に住宅ローンを借りている人は、7月返済分から影響が出る人が多いでしょう。
2.住宅ローンの金利タイプ
各金融機関の金利や金利相場を見る前に、まずは住宅ローンの基本知識についてご説明します。金利相場を知りたい方は、次の章「新規借入時の金利相場」をご覧ください。
住宅ローンの金利には3つのタイプがあります。
- ● 変動金利
- ● 全期間固定金利
- ● 期間選択型固定金利
住宅ローンのタイプごとに毎月の金利が異なるので、それぞれのメリット・デメリットを理解した上で金利も含めて比較することが大切です。
それぞれの住宅ローンの特徴を確認していきましょう。
変動金利
変動金利は3つの金利タイプの中で最も金利が低いです。
現在、新規で住宅ローンを借入する人の約7割が変動金利を選択しています。
一般的に、変動金利には2つのルールがあります。
1つ目は「5年ルール」と呼ばれるもので、金利が上がってしまっても5年間は返済額が変わらないという内容です。
金利は半年に一回見直されますが、実際の返済額は5年間同じです。金利が上がった場合、返済額の内訳(元金と利息の割合)が変わり、利息の割合が大きくなります。
2つ目は「125%ルール」で、金利が上昇しても前回の返済額の125%以上にはならないという内容です。
例えば、月10万円支払っていたところ、大幅に金利が上昇したとします。本来は13万円支払わなければならないとしても、125%ルールが適用されて12.5万円の返済になるというルールです。
ただし、この2つのルールには落とし穴があります。それは未払い利息は最終返済時に請求されるという点です。
2つのルールによって返済額が抑えられたとしても、実際に利息を支払わなくていいという訳ではありません。
金利が大幅に上昇した場合には最後に高額の返済を請求される可能性もあるため、注意が必要です。
なお、金融機関によっては、変動金利でも上記2つのルールが適用されないことがあります。事前に確認をしましょう。
また、変動金利はいつでも固定金利に変更できます。ただし、変動金利よりも固定金利の方が先に上昇することが多いため、切り替えの見定めが難しい点はデメリットです。
全期間固定金利
固定金利は金利が一定の金利タイプです。
良く知られているのは、住宅ローンを組んだ全期間の金利が固定されている「フラット35」でしょう。
金利が借入から完済まで一定なので、安心感があることが最大のメリットです。
しかし、変動金利や期間選択型固定金利と比べると金利が高いこと、すべての金融機関で扱っているわけではないというデメリットがあります。
期間選択型固定金利
期間選択型固定金利とは、最初の一定期間だけ固定金利が適用されるタイプです。
期間終了時に再度固定金利を選ぶか、変動金利に変更するかを選択することができます。
選べる期間は5・10・20年など様々です。期間終了時に最初と同じ期間を選んでも良いですし、別の期間を選ぶこともできます。
一定期間の金利の安定性が確保できる点や、変動金利に切り替えができる点がメリットです。
ただし、期間終了後は金利の引き下げ幅が小さくなって適用金利がかなり高くなることがあります。
変動金利と固定金利どちらが良いか迷っているという方は、こちらの記事をご覧ください。
3.2025年2月の新規借入時の金利相場
2025年2月に新規で住宅ローンを借入する場合の、金利の相場を確認していきましょう。
なお、店舗とインターネットどちらからも手続きができて、かつ適用金利が異なる場合、本記事ではインターネット手続きの最優遇金利を記載しています。
一般的には、インターネットからの手続きの方が金利が安いことが多いです。
フラット35
まずはフラット35を見てみましょう。
商品名 | 金利 | 前月比 |
---|---|---|
フラット35 | 1.89%※ | +0.03% |
※返済期間21年以上~35年以下、自己資金が10%以上の場合の金利
フラット35は、金融機関によって金利や団信の内容は異なります。
フラット35は「ポイント制」となっており、住宅性能や管理・維持保全状況などによっては金利が上記よりも引き下げとなります。
変動金利
続いて、変動金利です。
金融機関 | 金利 | 前月比 |
---|---|---|
三井住友銀行 | 0.625% | - |
みずほ銀行 | 0.375% | - |
三菱UFJ銀行 | 0.345% | - |
りそな銀行 | 0.390%※1 | - |
住信SBIネット銀行 | 0.448%※2 | - |
auじぶん銀行 | 0.434%※2 | - |
PayPay銀行 | 0.420%※1 | - |
ソニー銀行 | 0.647% | - |
イオン銀行 | 0.530%※3 | - |
SBI新生銀行 | 0.410%※3 | - |
楽天銀行 | 0.836% | -0.012% |
※1:りそな銀行は2025年3月31日事前審査申込分まで、PayPay銀行は2025年2月28日事前審査申込分まで、それぞれ金利優遇キャンペーンを実施中
※2:自己資金が20%以上の場合の金利。またauじぶん銀行は一般団信ではなく、がん50%保障特約付き(金利上乗せ無し)の場合
※3:自己資金が10%以上の場合の金利
2025年2月現在、メガバンクとネット銀行の変動金利では、0.4~0.5%台が金利相場となっています。地方銀行ではもう少し相場は上がります。
10年固定金利
次に、10年固定金利を見てみましょう。
金融機関 | 金利 | 前月比 |
---|---|---|
三井住友銀行 | 2.000% | +0.10% |
みずほ銀行 | 1.600% | +0.15% |
三菱UFJ銀行 | 1.440% | +0.13% |
りそな銀行 | 1.875% | +0.06% |
住信SBIネット銀行 | 1.463%※1 | +0.08% |
auじぶん銀行 | 1.440%※1 | +0.12% |
PayPay銀行 | 1.365%※2 | +0.12% |
ソニー銀行 | 1.561% | +0.10% |
イオン銀行 | 1.280% | +0.07% |
SBI新生銀行 | 1.250% | +0.25% |
楽天銀行 | 1.942% | +0.06% |
※1:自己資金が20%以上の場合の金利
※2:自己資金が10%以上の場合の金利
10年の固定金利は金融機関によって大きく差が出ますが、1.2~1.8%台が相場でしょう。
4.2025年2月の借り換え時の金利相場
2025年2月に借り換えで住宅ローンを借入する場合の、金利の相場を確認していきましょう。
借り換えについても、店舗とインターネットどちらからも手続きができて、かつ適用金利が異なる場合、インターネット手続きの最優遇金利を記載しています。
フラット35
まずはフラット35を確認してみましょう。
商品名 | 金利 | 前月比 |
---|---|---|
フラット35 | 1.89%※ | - |
※返済期間21年以上~35年以下の場合
新規借り入れと同じ金利となっています。借り換えの場合は、自己資金の割合で金利が変わることはありません。
変動金利
続いて、変動金利です。
金融機関 | 金利 | 前月比 |
---|---|---|
三井住友銀行 | 0.625% | - |
みずほ銀行 | 0.375% | - |
三菱UFJ銀行 | 0.345% | - |
りそな銀行 | 0.390%※1 | - |
住信SBIネット銀行 | 0.448% | - |
auじぶん銀行 | 0.439%※2 | - |
PayPay銀行 | 0.390%※1 | - |
ソニー銀行 | 0.647% | - |
イオン銀行 | 0.530% | - |
SBI新生銀行 | 0.430% | - |
楽天銀行 | 0.836% | -0.012% |
※1:りそな銀行は2025年3月31日事前審査申込分まで、PayPay銀行は2025年2月28日事前審査申込分まで、それぞれ金利優遇キャンペーンを実施中
※2:一般団信ではなく、がん50%保障特約付き(金利上乗せ無し)の場合
auじぶん銀行とPayPay銀行は、新規の借り入れと借り換えで金利が異なっています。
全体の相場は新規と同じく0.4~0.5%台です。
10年固定金利
次に、10年固定金利はどうなっているか見てみましょう。
金融機関 | 金利 | 前月比 |
---|---|---|
三井住友銀行 | 2.300% | +0.10% |
みずほ銀行 | 1.600% | +0.15% |
三菱UFJ銀行 | 1.440% | +0.13% |
りそな銀行 | 1.875% | +0.06% |
住信SBIネット銀行 | 1.495% | +0.08% |
auじぶん銀行 | 1.440% | +0.07% |
PayPay銀行 | 1.430% | +0.12% |
ソニー銀行 | 1.561% | +0.10% |
イオン銀行 | 1.280% | +0.07% |
SBI新生銀行 | 1.250% | +0.25% |
楽天銀行 | 1.942% | +0.06% |
三井住友銀行と住信SBIネット銀行では、新規の借り入れよりも借り換えの方が金利が高くなっています。
10年固定金利の相場は新規と同じく、1.2~1.8%台でしょう。
5.おすすめの住宅ローン3選
おすすめの3つの金融機関の住宅ローンを紹介します。数ある住宅ローンの中から住まいサーフィン編集部が独自に厳選しました。
どれもお得な住宅ローンになっているので、ぜひチェックしてみてください。
おすすめの住宅ローン①auじぶん銀行
1つ目はauじぶん銀行です。
auじぶん銀行はKDDIと三菱UFJ銀行が共同で設立して作った、店舗を持たないネット銀行です。
特徴を2つ紹介します。
- ①変動金利の金利が低く、au関連サービスを利用するとさらに優遇される
- ②がん50%保障の団信は金利上乗せがゼロで、4疾病も保障対象
具体的な金利を確認していきましょう。
タイプ | 金利 | プラン |
---|---|---|
変動金利 | 0.434%(自己資金20%以上) 0.479%(自己資金20%未満) |
全期間引き下げプラン |
固定金利(10年間) | 1.440%(自己資金20%以上) 1.485%(自己資金20%未満) |
当初引き下げプラン |
固定金利(35年間) | 2.545%(自己資金20%以上) 2.590%(自己資金20%未満) |
当初引き下げプラン |
※2025年2月現在
※審査結果によって異なる場合あり
さらに、auの各サービスを利用すると、金利が引き下げられます。
サービス名 | 引き下げ金利 |
---|---|
auモバイル | 0.07%引き下げ |
じぶんでんき | 0.03%引き下げ |
ネット | 0.03%引き下げ |
TV | 0.02%引き下げ |
上記すべてのサービスを利用すると、最大で金利がマイナス0.15%されるという特典です。
単品で利用することや、好きなように組み合わせて利用することもできます。
auモバイルとじぶんでんき(合計マイナス0.1%)を利用すると、金利はこのようになります。
タイプ | 金利 | プラン |
---|---|---|
変動金利 | 0.334%(自己資金20%以上) 0.379%(自己資金20%未満) |
全期間引き下げプラン |
固定金利(10年間) | 1.340%(自己資金20%以上) 1.385%(自己資金20%未満) |
当初引き下げプラン |
固定金利(35年間) | 2.445%(自己資金20%以上) 2.490%(自己資金20%未満) |
当初引き下げプラン |
※2025年2月現在
※審査結果によって異なる場合あり
auサービスを利用することで、変動金利は業界の中でもトップクラスの低金利になります。
自己資金を20%以上出した上で、5,000万円を35年間で借りたときの月々の返済額を確認します。
金利タイプ | 金利 | 月々の返済額 |
---|---|---|
変動金利 | 0.334% | 126,158円 |
固定金利(10年間) | 1.340% | 149,204円 |
固定金利(35年間) | 2.445% | 177,277円 |
続いて、団体信用生命保険についてです。
一般的な団信の他にも、さまざまな保障の中から自分に合ったものを選ぶことができます。
団信 | 金利上乗せ | 保障内容 |
---|---|---|
がん50%保障団信 | 金利上乗せなし | がんと診断されるか 4疾病になり条件を満たせば 残高相当額の50%を保障 |
がん100%保障団信 | 金利に年0.05%上乗せ | がんと診断されたら 残高相当額を保障 |
がん100%保障団信プレミアム | 金利に年0.15%上乗せ | がんと診断されるか 4疾病になり条件を満たせば 残高相当額を保障 一時金の給付もあり |
ワイド団信 | 金利に年0.3%上乗せ | 一般的な団信に 加入できない方のために 引受範囲を拡大した団信 |
がん50%保障団信は金利上乗せなしなので、低金利を継続したまま手厚い保障を受けることができます。金利を0.05%上乗せすれば、「がん100%保障団信」に加入可能です。
がん50%保障団信・がん100%保障団信・がん100%保障団信プレミアムには4疾病(急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患)にかかり条件を満たした場合の残高(50%または100%)保障が付帯。全疾病長期入院保障もついています。
なお、auじぶん銀行は一般団信を選択することで、さらに低金利で借りることも可能です(借入時に51歳以上だと対象外)。
auじぶん銀行についてさらに詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
auじぶん銀行の住宅ローンにデメリットはある?金利や特徴も解説!
auじぶん銀行住宅ローンの特徴やメリット・デメリットについて解説します。
おすすめの住宅ローン②みずほ銀行
2つ目におすすめしたいのがみずほ銀行です。
みずほ銀行はメガバンクで全国に支店がありますが、ネットでの相談も受け付けています。
特徴を2つ紹介します。
- ①変動金利&全期間固定金利の金利が低い
- ②8大疾病団信は金利上乗せではないので途中解約も可能
インターネット手続きをした場合の、具体的な金利を見てみましょう。
タイプ | 金利 | プラン |
---|---|---|
変動金利 | 0.375% | ローン取扱手数料型 |
固定金利(10年間) | 1.600% | ローン取扱手数料型 |
全期間固定金利(31~35年間) | 2.050% | ローン取扱手数料型 |
※2025年2月現在
※審査結果によって異なる場合あり
他の金融機関と比べると、特に変動金利と全期間固定金利が低金利です。
5,000万円を35年間で借りたと仮定して、月々の返済額を確認します。
金利タイプ | 金利 | 月々の返済額 |
---|---|---|
変動金利 | 0.375% | 127,050円 |
固定金利(10年間) | 1.600% | 155,553円 |
全期間固定金利(31~35年間) | 2.050% | 166,917円 |
みずほ銀行では、上記のように金利を抑えた月々の支払いを下げるプランの他に、初期費用を抑えるプランも選択可能です。初期費用を抑えたい方は、金利上乗せ型を選んで毎月の返済の中に保証料を組み込むことができます。金利が高くなるので月々の負担は増えますが、初期費用を用意できない方や住み替えをする可能性がある方にはおすすめです。
続いて、一般団信以外の団信の保障内容を確認していきましょう。
団信 | 金利上乗せ | 保障内容 |
---|---|---|
がん団信 | 金利に年0.1%上乗せ | 所定のがんと診断されたら 残高相当額を保障 |
8大疾病補償(4種類) | 保険料はローン残高や年齢 などによって毎月変動 |
疾病になり条件を 満たせば残高相当額を保障 |
ワイド団信 | 金利に年0.3%上乗せ | 一般的な団信に 加入できない方のために 引受範囲を拡大した団信 |
特徴は、「8大疾病補償」のプランが金利上乗せによる支払いではないという点です。通常の保険と同じように毎月ローン返済口座から引き落とされ、途中で解約することもできます。
「8大疾病補償」は4種類の組み合わせがあり、自分に合った保障内容を選ぶことができます。
みずほ銀行についてさらに詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
みずほ銀行の住宅ローンにデメリットはある?金利や団信も解説!
みずほ銀行の住宅ローンについて解説します。
おすすめの住宅ローン③PayPay銀行
3つ目のおすすめはPayPay銀行です。PayPay銀行は2021年4月5日にジャパンネット銀行から社名変更をした金融機関です。
PayPay銀行の特徴を2つ紹介します。
- ①変動金利の金利が低い(新規借入は自己資金10%以上でさらに低くなる)
- ②がん50%保障の団信は金利上乗せがゼロで、全疾病保障も付帯
まず新規借入時の金利についてです。
PayPay銀行では、2024年12月2日~2025年2月28日事前審査申込分(借り入れは2025年3月31日)まで、金利が優遇されるキャンペーンを実施しています。自己資金10%未満でも、0.42%(借り換えは0.39%)という低金利で借りられます。
タイプ | 金利 | プラン |
---|---|---|
変動金利 | 0.42% | 全期間引き下げプラン |
固定金利(10年間) | 1.365%(自己資金10%以上) 1.430%(自己資金10%未満) |
当初引き下げプラン |
固定金利(35年間) | 2.335%(自己資金10%以上) 2.400%(自己資金10%未満) |
当初引き下げプラン |
※2025年2月現在。
※審査結果によって異なる場合あり
PayPay銀行の金利は、他サービスを利用するなどの適用条件がありません。
自己資金を10%以上出すことで、さらに金利は低くなります。
もちろん審査結果によって金利が異なることもありますが、条件を満たしていれば多くの方は低金利の住宅ローンを組むことができるでしょう。
5,000万円を35年間で借入したときの月々の返済額を確認します。
金利タイプ | 金利 | 月々の返済額 |
---|---|---|
変動金利 | 0.420% | 128,033円 |
固定金利(10年間) | 1.365% | 149,807円 |
固定金利(35年間) | 2.335% | 174,356円 |
また、PayPay銀行では提出書類をweb上にアップするだけで、手続きが完了するという点もメリットです。
一般的なネット銀行では申し込みはネット上でできても、一部の書類は郵送しなければならないケースもあります。家にいながらローンの審査・申し込みができるので、忙しい人でも利用しやすい金融機関でしょう。
続いて、一般的な団体信用生命保険以外の保障を確認します。
団信 | 金利上乗せ | 保障内容 |
---|---|---|
がん50%保障団信 | 金利上乗せなし | がんと診断されたら残高相当額の50%を保障 |
がん100%保障団信 | 金利に年0.1%上乗せ | がんと診断されたら残高相当額を保障 |
ペア連生団信 | 金利に年0.2~0.4%上乗せ | 一方が対象者になった場合、 もう一方の対象者も同様に保障 |
PayPay銀行のがん50%保障団信とがん100%保障団信には、全疾病保障(入院限定)・非自発的失業保障・自然災害保障が付帯します。いざというときも安心ですね。
PayPay銀行についてさらに詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
PayPay銀行の住宅ローンにデメリットはある?金利や特徴も解説!
PayPay銀行の住宅ローンの特徴、メリット・デメリットについて解説します。
6.まとめ
2025年2月は、変動金利はほとんどの金融機関で据え置きでしたが、固定金利は上昇しました。
現在、変動金利では0.4~0.5%台、10年固定金利では1.2~1.8%台が相場と言えます。
2025年1月に日銀は政策金利を追加利上げすることを決めたので、4月頃からは変動金利の相場も上昇する可能性が高いです。また、今後も金利は上昇することが考えられます。
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